最近的变化 NPS是不是比PPF更好的投资选择?
退休收入是一个至关重要的主题。随着我们的工作寿命越来越短,但我们的预期寿命却越来越高,你今天的财富寿命已经很长了。传统上,非政府人士寻求庇护在常青投资计划,这是所谓的公共公积金(PPF)。同时,它实现了12%的回报率。如今,PPF的回报率与市场挂钩,只有8%。另一方面,在过去的几年里,国家养老金制度(NPS)受到了相当大的关注,这是一个有固定缴款的退休储蓄计划,其回报也与市场挂钩。
最近,为了让NPS更友好,印度政府对投资者到期可以提取的60%的语料库给予了全额免税。不久前,NPS部分退出规范,投资分配规则变得更加友好。那么,现在的NPS比PPF好吗?答案取决于你作为投资者如何定义“更好”。
提取税
如你所知,你应得的PPF是100%免税的。对于寻求免税收入的投资者来说,这是一个很大的吸引力。到期后,你手中的资金全部免税。对于你应该如何处理到期金额没有强制性要求,即你可以将其投资于股票、债务、银行存款或作为现金保存。
就核动力源而言,政府已经批准了一项提案,要求核动力源在退出时完全免税。这意味着NPS订阅者将获得投资者在到期时可以提取的60%语料库的全额免税。剩下的40%(也是免税的)和以前一样,必须投资于定期支付养老金的年金计划。记住,余额的40%必须强制用于购买年金。
投资自由。
PPF的回归与市场息息相关。然而,这并不意味着认购者对资本投资的地点有充分的说明。PPF的认购者可以获得高达15%的股权风险,而PPF仍是以固定收益为导向的投资方式。人们一直在谈论如何快速取消股票的市值。如果我们认为通胀率是5%,PPF经通胀调整后的年回报率只有3%。
在NPS的情况下,用户享有更多的自由。自2018年8月31日起,在主动选择的选项下(用户主动决定自己出资的投资地点),私人领域的NPS用户可以选择75%的最大股权比例。早期的上限是50%。有了75%的窗口,股票可以为NPS用户形成更大的游戏,这可以大大提高回报。如果我们假设通货膨胀率为5%(如上),那么NPS的回报不是固定的,但看起来要好得多。例如,最近五年NPS股票基金的回报率在11%到14%之间。这意味着通胀调整后的回报率为6%至9%——是同一PPF回报率的两倍/三倍。
部分提取设施。
就PPF而言,该账户可以提前15年关闭,但只有在某些条件下。由于高等教育或医疗费用等特定原因,PPF用户可以在5年后提前关闭该程序。请记住,到期后关闭账户将受到惩罚,即订户将减少1%的利息。从第7年开始,PPF账户持有人可以每年提取一次部分存款。提取以提取年度前4年或提取年度前一年(以较低者为准)结束时总余额的50%为限。
政府允许过早退出NPS。订户应使用NPS至少3年。提取金额不超过认购人捐款的25%。在整个认购期内,提款最多可进行三次。只有当孩子接受高等教育、结婚、买房/盖房子(在一定条件下)和治疗严重疾病时,才允许他们退出。
摘要:对于那些希望完全无条件获得免税收入的用户来说,NPS到期时的强制年金购买要求仍然是一个劣势。从这个角度来看,PPF是更好的办法。然而,股权投资风险的自由度(高达75%)和与部分退出相关的短期锁定确实使NPS优于PPF。从长远来看,聪明的投资者应该结合NPS、PPF和共同基金产品,构建更好的多元化退休主体。
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