3家全上纯网银执照名单终于揭晓将来银行、LINE Bank、乐天银行通通取得执照各自优势大比较

金管会主委顾立雄今天（7/30）亲自宣布，由中华电信领军的将来银行、乐天国际商业银行、LINE Bank（连线商业银行）通通夺下台湾设立纯网银的门票，意即台湾将要有三家纯网银诞生了。

顾立雄表示，金管会原本规划开放设立2家纯网银，但经过审查评选后，基于3家申请人所提出的营运模式不同，目标客群也有差异，均有助于提升客户使用金融服务的便利性与满足消费者需求，促进普惠金融。最后决定3家都通过。

依据金管会先前公布设立纯网银的时程，在今天宣布可设立纯网银的3家业者，可依筹备进度而定，向经济部商业司登记设立公司，并于登记后3个月内（可延展期为3个月，最长不得超过6个月），準备相关文件向金管会申请核发纯网银营业执照。

金管会一旦核发纯网银营业执照，业者在6个月内（可延展期为6个月，最长不得超过1年）必须开始营业，否则金管会可废止业者纯网银设立许可，并限期缴销执照。

不过，争取台湾第一家开立纯网银这头衔，将成为这三家业者加速推出金融服务的关键。若其中一家，赶在8月向经济部商业司登记，并获得金管会核发的纯网银营业执照的话，最快可望在今年年底，台湾第一家纯网银就要正式诞生，最晚则是明年年中，会有三家纯网银出现在金融市场上。

众人最看好的国家队「将来银行」主要股东是台湾电信龙头中华电信，掌有41.9％股份。第二大股东兆丰银行占股25.1％，新光集团14％（新光人寿10％、新光银行2％、新光保全1％、大台北区瓦斯1％）、全联实业9.9％、凯基银行7％、关贸网路2.1％。

将来银行股东横跨电信、金融与零售等多元产业，未来要壮大生态系，拓展金融场景更有着力点。加上中华电信和凯基银行申请手机号码作为申办银行帐号的专案，已进入金融监理沙盒实验，未来就可直接在纯网银中落地，中华电信超过1,058万庞大用户，将成为将来银行获取新客户的最大利基。

LINE Bank（连线商业银行）则是由LINE Financial台湾领衔，掌有49.9％股份，第二大股东台北富邦银行占股25.1％、中国信託商业银行5％、渣打国际商业银行5％、联邦银行5％、远传电信5％、台湾大哥大5％。

LINE在台挟带2,100万用户优势，将成为LINE Bank获取新客户的最强后盾，而LINE Pay、LINE Point的成功经验更可结合LINE Bank未来的业务。加上有消金实力坚强的金融业股东，以及远传与台湾大哥大这2家电信业者的助力，也将能为LINE Bank汇聚庞大的电信用户基础。

乐天国际商业银行的股东则由日本乐天银行持股51％、国票金控持股49％，是唯一一家拥有纯网银成功经验的团队，也成功获得金管会的青睐。

乐天集团擅长以单一会员制度，与乐天超级点数，作为扩大生态圈的机制。在台布局从2008年开始，建立的台湾生态圈，包括了乐天市场、乐天信用卡、乐天电子书Kobo、乐天旅游、乐趣买等，也早已启动乐天超级点数回馈机制，今年3月更与台湾本土电商策略联盟，建立日本乐天超级点数与P币相互兑换的机制，可视为乐天扩大在台生态圈的布局。

金管会今天揭露纯网银执照审查结果， 也引起各界高度关注。摄影/洪政伟

铭传大学财金法律学系副教授林盟翔分析，乐天是三家中最有纯网银经验者，不过，国票金的票券业务，以企金为主，旗下也没有银行，要介入银行业务，跨领域整合的挑战比较大。

至于将来银行，林盟翔表示，儘管银行能力较弱，但其股东结构最多元，包括了银行、电信、保全、零售、瓦斯、寿险，是三组团队中组合最丰富者，都跟人民一般生活习习相关，贴近普惠金融的发展方向，再加上中华电信和凯基银行申请手机号码作为申办银行帐号的专案，已进入金融监理沙盒实验，未来就可直接在纯网银中落地，是将来银行获选的一大助力。

而LINE Bank则以LINE市占率很高，加上Line Point的流通，可以吸引年轻族群，是落地最深的一队，也成了获选的关键。另外，林盟翔也提到，考量到三家电信业者投入金融科技的平衡，也是将来银行跟LINE Bank胜出的其中一项因素。

最后是股东组成的影响，也会反映在后续增资结构上，林盟翔指出，仅管没有实体分行成本，但纯网银后续的IT建置、维运成本，前2年仍需要数十亿的庞大投资，股东结构越多元的团队，在增资时，较容易分摊成本。而这件事对国票乐天组合更显得是压力。

LINE Bank也在金管会公布结果后，抢先另两家纯网银业者发出消息。LINE Bank表示， 期待透过结合网路通讯平台、金融业和电信业的伙伴共同合作，一起规画适合台湾全民的纯网银服务。未来也会应用AI、大数据及各式金融科技，提供创新、安心的个人金融体验，并将倾听消费者需求，致力成为消费者信赖的全民银行，并深耕台湾市场、培育金融科技人才，透过纯网银让更多消费者享受到普惠金融服务。文⊙李静宜

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