【开放银行特别报导】跨海专访英国Open Banking推手:英国开放银行有成API呼叫破亿次触及99%全英金融市场
「今年8月,英国开放银行API用量首度达到了1亿次!」英国CMA开放银行业务领导人Bill Roberts兴奋地在Email上告诉我。
2016年,英国政府为了活化国内金融市场,英国竞争及市场管理局(CMA)决定採取强制的开放银行政策,要求英国前9大银行,建立与採用统一的开放银行API共同标準,并强制银行将顾客资料透过这套开放API,提供给授权的第三方业者使用。Bill Roberts正是在CMA中推动这项政策的主要负责人。
英国政府这项开放银行之举,也成了全球关注焦点,甚至是各国开放银行仿效的参考对象,台湾也不例外,早在台湾去年宣布开放银行之初,儘管没有採取和英国一样的强制开放作法,但在实施上,处处借镜英国经验来自省。甚至,
金管会主委顾立雄指出,在第二、三阶段涉及消费者个资的Open API,将参考英国和澳洲的经验,来决定台湾接下来要怎么走。
去年12月,Bill Roberts首度来台分享,揭露英国开放银行的推动经验,CMA在2016年9月,要求这9家银行共同出资,成立了开放银行实施组织(Open Banking Implementation Entity,OBIE),主要负责设计开放银行API标準,也负责协助各银行的导入。OBIE更找来挑战者银行、金融科技公司、第三方提供商、支付服务业者、PSD2(支付服务指令第二版)实施相关人员与消费者团体等各方代表,组成开放银行谘询小组,将非主流银行和其他产业的声音,也纳入开放银行的政策规画中。
另外,由英国FCA(金融行为监理总署)负责审查第三方服务业者的资格。FCA依照资料敏感性,将开放的银行资料分成两种存取权,一是低风险的唯读类资料,第三方服务业者可读但不能更动。另一种则是属于高风险的可读可写类资料,业者除了能读取资料,还能更新原本银行提供的资料,或是会提供支付行为需要写入行为的第三方业者。Bill Roberts说,FCA会根据金融服务提供者所需读取的银行资料敏感性,採取不同的认证过程。
不同于台湾只是界定出第三方服务业者TSP(Third-Party Service Provider)一种角色,英国OBIE则是以第三方合作伙伴TPP(Third-Party Provider),来指称这群代表消费者处理帐户资料或支付指令的第三方业者。而TPP可以跟第三方科技服务业者TSP合作,TPP的角色定位偏重业务角色,尤其是B2C模式,而后者的TSP则从技术角度来订定,大多属于B2B应用。甚至,英国将TPP又进一步细分为可读取帐户资料的AISP和可执行支付指令,对帐户资料可读可写的PISP。
截至今年10月为止,英国9大银行和数十家非主流银行加入了开放银行的串接,涵盖了99%的英国金融市场。目前有80家活跃的TPP,将Open API应用到自家产品上,例如Yolt、Credit Kudos、CreditLadder等
在2018年7月,英国Open Banking的API平台上线不久,已有3百万次API呼叫量,经过1年,到了2019年8月,API累积呼叫次数,首度超过了1亿次。已经体验到Open Banking各种创新服务的消费者超过2百万人。Bill Roberts更强调,更重要的是,上路至今,没有发生过一次资料外洩事件或争议。
趁着财金开放API平台正式上线之际,我们也跨海二度採访了这位英国开放银行政策关键推手,整理如下:
Q.英国开放银行发展目前最新成果?英国9大银行可以提供到App对App的串接,直接在手机上透过生物验证授权来存取Open API,另有30家小型或挑战者银行也正式加入,另有60家银行正在进行串接,整体来说,开放银行政策已涵盖了99%的英国金融市场。目前有300家TPP取得资格可以存取开放银行的API。平台上线之后,每个月的API用量成长约2成,到今年8月累计API呼叫次数达到了1亿次。
Q.有哪些厉害的开放银行应用?最常见的是自动补足余额服务,当使用者指定帐号的资金,低于预设的水位时,会自动将支票帐户中资金,转移到消费者惯用的存款帐户中。如果月底钱用完了,TPP也可以提供贷款来确保消费者的信用,甚至可以保证比银行利率更低,代表例子是Safety Net Credit。
另一种类型是产品比较服务,尤其像中小企业很难比较使用不同银行帐户付款的支出,因为这些支出大多各自按交易量来计费,有家Swoop Funding业者,可提供比较服务,可以比较网路费用或能源费用,甚至建议消费者更换更省钱的供应商。Credit Kudos服务则可以让消费者以过去的消费记录来证明自己的信用,用较低的利率借到钱。
据我所知,截至目前,没有发生过任何一起争议、诈骗或资料外洩事件。在OBIE中设有专门负责争议处理的机制。
Q.管理TSP的重点是?个人金融资料的安全是最重要的事,但是,银行不能以此为藉口,而要求他们採取繁琐或不必要的安全验证机制。我们还是希望做到跨不同AP的串接上,可以兼顾简单、无摩擦又高度安全的整合。
Q.未来英国会从开放银行,进一步发展成开放金融?未来计画目前还不明朗,FCA已经成立了一个谘询小组,将在今年12月发布一份报告。同时,退休金仪表板计画(The Pensions Dashboard project)会继续营运,这可视为是CMA在开放金融的一个代表作。未来这个计画可能扩大到那些非开放银行主要範围的项目,如现金存款帐户和抵押贷款的资讯。未来考虑纳入汽车保险,让保险公司可透过远距追蹤消费者开车的情况,来决定保额。
Q.未来还有哪些开放银行的计画?英国开放银行计画将于明年结束,我们希望可以将过去三年累积的专业知识和资源,运用到开放金融上。文⊙王宏仁
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